孩子一出生就買保險,你真的做對了嗎?
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越來越多的父母會在孩子出生的時候,選擇給孩子買保險,但是你真的做對了嗎?買的什麼險種?重疾險要不要買?住院醫療保險要不要買?怎麼挑?門診保險又該不該買……
實際上兩個孩子出生,我都有買,但是具體的操作一直是老潘,像我這種對數字不太敏感的人,表示看不太明白……所以,要講清楚這件事,還是請到了牛媽的老朋友孫老師(此處可以有掌聲),這篇文章看完後,相信你會清晰很多啦!
家庭理財
保險爲什麼不可或缺?
任何一個理財行爲,都是爲了解決人生中的問題,或者達致人生目標。絕對不應該爲了買理財產品而買理財產品。
保險是爲了防範使家庭的目標受到嚴重影響,甚至瞬間坍塌的非金融風險。
舉個例子一個月薪過萬的家庭支柱,上有老,下有小,他每賺一萬元,個人最多花兩三千,餘下的錢幹嘛用呢?
還房貸,實現家庭住房的目標;給孩子交學費;存一部分作孩子的教育金,還要負擔家裏的生活費。如果這一萬元,一時或永久地無法拿回來了,自己那兩三千元,不花也就算了,其它的七千元怎麼辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。
要想解決這個問題,至少到目前爲止,保險還是唯一的工具。所以我們在買保險之前,要分析究竟你要防範的是哪種非金融風險,以及這個風險對於家庭財務目標的影響有多大。
具體到孩子,顯然他跟成人不一樣,他並沒有承擔對家庭收入的財務責任,所以給孩子買保險,壽險並不是首要考慮的險種。( 狹義的壽險,就是以死亡爲給付條件的保險。死亡意味着收入能力永久喪失。)
給孩子買保險
首先考慮健康險
凡是有孩子的爸爸媽媽都知道,孩子的健康問題,最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病,就算傾家蕩產,父母都會全力以赴。目前 ,社保中的醫療保險,未成年人的待遇遠低於在職職工,這也是必須爲孩子購置健康險的原因。
具體應該如何選擇健康險?兒童健康險,我們主要討論三種:一是門診險,二是重疾險,三是住院險。
重疾險必須買,越早越好毫無疑問,兒童重疾險必須買,越早越好。因爲發重疾,對家庭財務影響最大。
插一句,無論給任何人買保險,都應遵循兩個原則:一是保障充足,二是性價比高。簡而言之,就是買夠、買抵。
首先,要解決的是購買額度,即保額足夠的問題。談額度,首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病,就必須馬上面臨鉅額支出,就算你有其他的醫療報銷方案,你也得先花錢,你的現金流也會比較緊張,家庭財務狀況面臨考驗。一位保險界前輩,也是資深精算師,曾經說過:都說癌症病患心態很重要,試問,同樣是癌症病人,一個有了幾十萬的治療備用金在手,另一個還要爲明天的放療化療費而發愁操心,誰的心態會更好呢?
重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查,筆者認爲,以50萬元爲宜。爲節約成本,可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異,以廣州爲例,重疾可額外報銷15萬元,所以成年人購買重疾險,保額起碼要買到35萬元以上。未成年人沒有針對重疾的醫保報銷,建議保額買到50萬元以上。
有人認爲小孩買重疾沒必要買這麼高額度,原因無非是小孩生重疾概率低,這是邏輯混亂。生重疾概率低,所以費率便宜;這與生了重疾後,你必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務問題。
第二,重疾保障的種類和限制。這曾經報紙上的熱門話題,但筆者認爲有譁衆取寵之嫌。市面上的重疾險,覆蓋的重疾都大同小異,不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合,筆者自己在三家公司有四份重疾險,卻從來沒有長按過重疾種類的細微差異,比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險,我們重點要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質炎等。
第三,兒童重疾險的預算。一言以蔽之,性價比要高,保障越高越好,保費越低越好。特別提醒一下,不用考慮返還的問題。你必須牢牢記住,兒童重疾險解決的是保障問題,不是儲蓄問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實,有返還的重疾險,不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經驗,一份保額爲50萬元的兒童重疾險,如果被保人是兩歲的小孩,若配置得當,5000元一年就可以了。
綜上所述,兒童重疾險,保額以50萬元爲宜,預算爲每年5000元上下,購買時不用過份強調返還因素,應重點考慮保額與保費的性價比,保障越高,保費越便宜越好。
兒童住院醫療保險:產品差異大,挑選需細緻
住院醫療,發生概率不算太高,但隨着醫療成本的上升,對家庭財務的影響越來越大。
所謂住院醫療保險,指以住院發生的費用爲補償對象的保險產品。根據產品不同,覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分:如住院牀位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、ICU費用等。發生住院的原因,既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫療保險與成人住院險在保障範圍方面沒有大的區別,但由於兒童的住院頻率較高,防範能力較差,費率普遍比成人住院險貴。住院醫療保險,隨着年齡的增長,費率會有變化。孩子最貴,年輕的成人最便宜,隨着年齡增長,又越來越貴。
挑選醫療保險要注意的問題
(1)治療用藥範圍(包括器械、治療方法)是否有限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用,否則起不到補充社保不足的作用。
(2)是否保證續保。住院醫療險都是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到開始生病了,結果保不了幾年,你交錢保險公司都不讓你續保了。購買時要注意看條款:什麼時候情況下保險公司不續保。以筆者的經驗,國內的住院醫療保險,普遍是五年保證續保,最高續保到65歲。當然,能找到終身保證續保的住院險,才能真正起到保障作用。但這種終身保證續保的住院險,在國內基本沒有。
(3)保險額度。一般的額度有兩種計算方式:按次計算或按年計算。按次計算意義更大。如果從保障充足角度,一個理想的標準應該是:每次住院的報銷額度最少兩到三萬,最好是沒有免賠額,報銷比例是百分之百。住院險的參考費率:國內兩到三歲的孩子,一般年繳五六百元,每次賠付上限不超過一萬。
個人認爲這個額度不夠。筆者的孩子兩歲時買的住院險,年繳不到兩千,每次賠付上限在十萬以上,終身保證續保,沒有免賠額,額度之內百分百報銷。雖然比大多數保險貴,筆者還是認爲物有所值的。
補充一點:住院險與重疾險不矛盾,真的患了重疾,重疾險是一次性給你應急資金,不會因爲突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;住院險還可以解決住院費用的問題。這樣,家庭財務就不會因爲某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。
門診險沒必要買
誰都知道門診會經常發生,但發生頻率高,損失小的風險是無法買保險的。這就是保險的原理。
以門診險爲例。孩子可能每個月要看一兩次門診,每次花費一兩百不定,如果每次都要理賠,光往返的快遞,出據理賠支票的行政成本可能要三四十元,已經佔據理賠金額的相當一部分。保險公司在這一險種上運營成本太高,必然會把成本轉嫁給消費者,提高保費,最後的結果是,門診險對保險公司沒有價值,對消費者沒有價值,只對快遞公司有價值。門診險本質上是費用管理,而不是風險管理。
在門診這個風險上,我們不應寄希望於保險公司,而應“自留風險”,因爲這個風險你承擔得起,風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作爲員工福利,我們當然要享受了。
至此,如何給孩子買保險這個話題基本結束。總結如下:給孩子買保險,主要解決健康保險問題。門診醫療發生概率高,損失小,可以不買,除非公司或單位提供員工福利;重疾對家庭財務影響最大,雖然發生概率低,建議越早買越高,額度儘量買夠;住院醫療險應該買,但產品差異大,購買時須注意用藥範圍、是否保證續保、免賠額、報銷額度和比例等問題。
最後,多說兩句前文的“教育險”的問題。爲什麼我說“教育金險”沒什麼用。目前,國內所有教育金保險的產品形態,都是以分紅險爲主,再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向,如孩子高中的學費、大學的學費,或畢業之後的創業。一般而言,中國的分紅類產品,與儲蓄的收益相差無幾,大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。(對於這個問題,我另有專文論述)
家庭購置保險的路線圖家庭支柱的人壽保障(定期或終身壽險)
全家人的重大疾病保障
全家人的非重疾醫療保障(住院險)
日常生活中的意外及旅遊平安險
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