精算師課堂——從數據分析爲什麼要給新生兒買保險

買保險是爲了抵禦風險給家庭和個人帶來的經濟損失，是以最小的投入獲得符合未來風險發生係數的風險保障，是對未來風險發生時的提前規劃和預防。所以，爲孩子提前規劃未來的風險保障尤爲重要。

購買技巧一：新生兒應該儘早買重疾

有的人會認爲小孩剛出生時很健康，發生重疾的概率就比大人低，沒有必要買保險，但重大疾病的發生率並不是隨着年齡不斷增加的。新生兒身體抵抗力較弱，在整個少兒階段，新生兒發生重疾的概率是最高的，因而尤其需要保險。

上圖的數據來源於中國保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》（25種重大疾病），由上圖可以看出：

1年紀越小重疾發病率越高

0-5歲的小孩發病率明顯比比6-10歲的少兒高，尤其的0歲的最高，0歲孩子是10歲左右孩子重疾發病率的2倍以上。

2女孩重疾發病率比男孩高

總的來看，女孩重疾發病率比男孩高，例如0歲時，女孩25種重大疾病發生率比男孩要高36.9%。

購買技巧二：孩子應該選擇病種比較全的產品

現在很多寶爸寶媽很擔心白血病，選擇單病種或者病種很少的產品。但是對於寶寶來說，小孩發生的重疾比成人更分散，建議購買險種更全的產品。當然如果擔心某些重疾費用更高，可以單獨做一些補充。

上圖的數據來源於中國保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》（6種重大疾病在25種重大疾病發生率的佔比），由上圖可以看出：

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對於成人來說，40-80週歲的人，6種重疾的發生率已經佔到25種重大疾病發生率的90%左右，實際上病種多少影響不大。但是對於寶寶來看，佔比只有60%左右，病種太少涵蓋不全。

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對於成人來說，40-80週歲的人，6種重疾的發生率已經佔到25種重大疾病發生率的90%左右，實際上病種多少影響不大。但是對於寶寶來看，佔比只有60%左右，病種太少涵蓋不全。

購買技巧三：越早投保越好

因重疾呈現年輕化趨勢，越早爲孩子投保越好。當孩子年齡小的時候，健康狀況好，沒有疾病史，很容易獲得承保。但是如果一旦有一些疾病發生了，就可能會影響到購買新的保險。

當然這個標準也適用於成人，例如一些常見的疾病，例如甲狀腺結節、乳房結節、婦科疾病等等都有可能影響到購買重疾險。如果想買保險的成年人，也是越早購買越好。

購買技巧四：保額一定要充足

重疾險的保障額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。一般來說，要選擇50萬元左右。爲節約成本，對於有社保的兒童，至少也要選擇30萬的保額。當然50萬的保額也要合理分配，不一定所有都購買一款產品。

例如：10萬保額的終身重疾，對於新生兒一般保費在1000元左右（20年交），但是10萬保額的一年期重疾，對於新生兒保費僅爲80元。具體的可以根據自己的經濟情況進行組合選擇。例如購買30萬的終身重疾+30萬的一年期重疾就是一個很不錯的組合。等孩子成年以後，就可以不再續保一年期的產品，可以根據當時的情況再選擇其他的產品。