爲什麼要給寶寶買保險？該爲寶寶上啥保險好？

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有了孩子後，寶寶的健康是第一位。有不少家長想要給孩子買一份保險，可是卻不知道該如何買？看完文章你就知道了。

給孩子買保險，我們一定要認清一個原則，保險是用來做保障的，不是用來理財的!!!換句話說，寶寶的健康是第一位，其次纔是教育，健康>教育。

只有認清了這個原則，我們才能搭配出性價比最高的險種!

如果胡亂買一氣，可能就花了錢也收不了好。

就說我們小時候，90年代中期我上小學，那個時候是我第1次近距離接觸保險。

在我鄰居的極力推薦下，我媽給我們家4口人，每個上了份保險，跟我相關的有兩份，一個是我的教育金，一個是我爸的終身壽險，受益人是我。

當年我記得我媽一個月的工資是兩百多塊錢，一年給我和我爸這兩單保單上保費要近一千元，可以說是很愛我了，當時買的時候對我們是一筆還比較大的支出。

但當我們領錢的時候，會發現不是這樣子了，應該是上大學那幾年，我領到了2000多元，等我爸百年後我還能領到2萬元。

記得當時我媽是想讓我用這2萬以後可以買個小房子的，現在看來只能刮刮大白了，通貨膨脹的太厲害了。。。

所以我們首先要做的是保障，而不是理財。

下面請到一位保險業內人士給大家做個介紹。

常見的幾種險種

大家好，我給大家介紹一下怎樣給孩子買保險。

對孩子來說，最有必要的保險是：醫療險、意外險、重疾險這三樣!

醫療險

分類

醫療險又分門診、住院。

按照划算程度來說，住院險看着買。如果預算不夠，門診就沒必要買了。

門診險，不用買!

孩子頭疼腦熱時常發生，看門診的頻率很高，保險公司並不傻，經過分析測算後，門診也保的醫療險會比較貴，一年的門診開銷都未必能賺回保費。

即使你買了門診險，每次帶孩子看門診，花費一兩百。

如果要理賠的話，往返快遞就得三十四，這也會佔據理賠金額的一部分。相當不划算。

住院險，仔細挑!

百萬醫療險：

我們要找到性價比最高的險種，也就是保住院部分，百萬醫療險現在一般都有1萬元的免賠額。

我們不要覺得1萬元的免賠額特別坑爹，實際上就是因爲這1萬元的免賠額，才使得醫療險的性價比很高。

從現實來說，一萬元我們絕大多數家庭可以負擔得起，醫療險解決的是我們看不起，不敢看病這樣一個社會問題。

有病就敢治，而且敢去好醫院治，孩子生大病的時候，因爲要照顧寶寶家庭經濟收入一定會受影響，這時醫療險的作用不僅可以讓孩子享受優良的醫療服務更可以不讓這個家庭雪上加霜。

大病醫療的保險費比較便宜，現在的保額300萬的險種小孩買一年也就不到1000塊錢。

保額在1萬元以內的住院醫療險：

如果孩子抵抗能力弱，住院相對頻繁，這個也可建議給寶寶購買的。

如何挑選住院險?

A. 治療用藥範圍是否有限制：城鄉醫保對孩子的住院會有一定保障，買商業保險時，要看看是否包含了社保用藥名錄之外的有費用，如果和社保保障範圍重複，沒有太多額外保障就不值當。

B. 是否能續保：住院醫療險一般都是交一年保一年，有些產品不能續保，等你交了幾年後，生病需要住院時卻發現保險用不了。在挑選住院險時，一定要看清合同，選擇可以續保的產品，才能真正起到保障作用。

C. 保險額度：百萬醫療起碼100萬起，目前最好貌似可以到500萬，但是300萬的保額是性價比最優，一般來說我們可以負擔得起每年1萬的費用，1萬以內的住院保，只作爲補充作用，就不多說了。

D.保險公司：所有的保險公司都不會賴賬，但是大小保險公司的賠付速度會有所差異，在治病時賠付速度快慢可能會影響是否可以持續醫治，所以儘量選擇大的保險公司去投保。推薦幾家平安(耳熟能詳就不多做介紹了)、安聯財(泰坦尼克號和911事件中的世貿大廈承保公司)、太平都還不錯。

意外險

1歲前不用買

很多生活中的小事可以讓意外險賠，比如走路不小心摔傷了，長到正好桌角碰到頭的時候，被碰傷了，出門時碰到小狗咬傷孩子了，這種情況都是屬於意外險要陪的範圍。

而且這種情況在醫院看病社保是不賠償的，因爲這是保監會特別單獨拎出來要求保險公司的。

其實不光是孩子，意外險是保險產品的第一主流。不論成人還是孩子，當你財務不夠雄厚時，意外險最好是人手一份。因爲它保費便宜，保障高。

兒童意外險的產品很多，通常幾十到幾百元就可以買到一份保額在5萬以上的意外險種。具體可以看個人需要。

劃重點：

雖然意外險人人適用，但也不需要孩子一出生就買意外險。

嬰兒時期全靠父母保護和照顧，發生意外的可能性不太大，等孩子1歲前後，開始學走路時再買可能更划算。

如何挑選意外險?

A.有意外醫療+住院津貼+責任險

(總體原則不建議同一種險種里加太多其它險，會造成保單性價比不高，但意外險便宜，可以科學配置一些)

B.意外醫療!

意外險我們主要看是否有意外醫療，有的媽媽沒注意，只看到了是意外險就買了，但是很多意外險是隻保意外身故/全殘的，保費一共才百十來塊，身故保額也不會很高。

這種其實意義不大，家長們也接受不了，我們要保的是出現了小意外就醫的也可以補償，如果有住院補貼是最好的，一年生病少也用的上。

C.再補充一個，這個並不是意外險範疇，專業來說叫責任險，但是因爲都是小險種經常會綁定在一起。比如說，小孩對財物等沒有概念破壞性比較強，如果損壞了別人財物，如刮壞了別人車，跟小朋友打架打壞了其它小朋友等，這些也是一筆不小的開支。

這個險一年5萬的保額基本足夠了，而且保費也很低。

重疾險

重疾險，儘早買!

重疾越早買越好，因爲年齡越小，保費越低!

你以爲有錢就能買保險?不是的!

重疾險和醫療險一樣，買這兩個險種都有一個前提條件，就是我們一定要是在健康身體的情況下才可以。

重疾險會更嚴格，有些文章說終身重疾性價比不高，但是這個我並不認同，定期重疾確實比終身重疾要便宜一些，但是經常有80後說買重疾被拒保，因爲這個時候身體狀況多多少少會有一些問題，而重疾保險是看身體狀況最嚴格的一個險種。

所以一定要在身體很健康的時候去購買重疾險，如果買了定期重疾，舉個例子，給寶寶買了一款保到25歲的定期重疾，那她這25年內如果身體出現了一些問題，後面再想買重疾保險公司是會拒保的。

所以我建議如果有條件的話要買終身重疾。

至於這個險種買消費險還是返還型的看家庭條件，但是有一個原則，如果買返還型的一定買返還保額而不是返還保費的，否則通貨膨脹太嚴重，保費的價值在幾十年後基本沒有了，這樣性價比纔會更高。

如何挑選重疾險?

A. 額度問題

有些人認爲孩子得重疾的概率低，所以額度也不需要太高，誤區，絕對的誤區!

在你家庭能承受的範圍內，重疾應該按需購買。

B. 終身or定期重疾：有條件要買終身重疾。

原因上述有講，如條件有限建議終身重疾+定期重疾，把終身重疾和定期重疾結合起來，一部分買終身，一部分買定期，做一個搭配，讓壯年期的保額比較高，等到老年後，積攢了很多錢，不太注重保險給我們的金錢時，保額低一些。

C. 返還問題：給孩子買保險，請先考慮保障，然後再想返還。

挑重疾險一定要看保障範圍和額度，不要過分強調返還。一定要買返還的建議買返還保額不是返還保費的。

其他可選保險

教育金+壽險

有條件的情況下給寶寶買的險種：教育金+壽險

教育金

配備了意外和重疾之後，如果經濟條件允許，可以考慮儲蓄分紅險，比如教育險。

據測算，孩子從出生後到大學畢業，教育費用通常在20萬以上。如果有出國打算，得花銷得翻倍。父母可以按照家庭收入情況，酌情選擇。如果年收入超過20萬，可以考慮給孩子買一份高等教育金，提供初、高一級大學教育的費用。

壽險

這個要說一下，壽險一般是過逝之後纔用到的，所以說給孩子買壽險是孫子才能用得上。

如果想給自己的下一代有一個條件上的基本保障，建議給自己買壽險，壽險又分定期壽險和終身壽險。

壽險小貼士

1.爲什麼定期壽險和終身壽險價格會差這麼遠?

終身壽險，意味着終身肯定是需要賠付的。也就是他的賠付比例是百分百，所以終身壽的槓桿比較低。

定期壽險，一般是會保年輕的時候，就是自己有收入的那個階段，退休前。這個時候人的生命表中的死亡率是特別低的，所以定期壽險的槓桿比較高，賠付比率可能只有千分之幾、萬分之幾。

2.定期壽險作用是什麼?

主要保的是在你是家庭頂樑柱時如果不幸病逝，那麼有一筆保險金可以降低對家庭的打擊。

3、終身壽險作用是什麼?

主要目的是爲了給後代留一筆錢，李嘉誠就爲他每個親人都投了一份保額爲1億元的終身壽險，他家出生的寶寶從一出生就是億萬富翁。

搭配保險的幾個原則

1、不要等

醫療類保險是有等待期的，一般醫療險1個月等待期，重疾險半年等待期，等待期內出險只會退還保費，不會承保。

舉一個身邊朋友的例子吧，身邊一個朋友孩子已經一歲多了，去年年末的時候纔想起來給孩子上了一款保險，但還沒有過猶豫期時，寶寶開始發燒，查出來是川崎病，這種病沒有孩子的人不太清楚，有孩子的應該都聽過，是一個幾乎只在兒童時期會生的大病，治療花了十幾萬，但是因爲保單還沒過猶豫期沒辦法報銷，不僅會影響這次無法保銷，以後想投保有這個既往病史都很難有保險公司接收!

2、先保大人

中國很多家長都是在有孩子之後纔有的保險意識，但是在給孩子各自搜尋合適保險的同時不要忘了先保自己。

孩子能健康平安長大有以下兩個條：一個是孩子健康，一個是有足夠的錢保證孩子的健康成長。這裏家長就很重要了，家長是孩子的經濟來源，如果家長倒下，把這個家拖垮了，孩子也不會在一個健康的環境中成長。

意外險+醫療險+重疾險對家長來說也是同樣很必要的! 重疾險相對會貴一些，如果沒有足夠的資金預算，可以先買意外+醫療險，一年幾百塊錢搞定了。

給寶寶買保障型的產品，保額優先，買消費型還是返還型，契合自己的收入水平來看，爸爸媽媽的保障，必須要有!