寶寶保險怎麼買？收好這份兒童保險配置指南

但醫保只是保基礎，只有它的話，保障肯定不夠完善，兒童的完整保障需要加上商業保險中的醫療險、意外險、重疾險，不需要壽險。配置兒童保險時最容易遇上的就是重疾險捆綁壽險責任，而重疾險的壽險責任和重疾保障是共用保額的…

原標題：寶寶保險怎麼買？收好這份兒童保險配置指南

寶寶出生，家長都想將最好的東西都給孩子，爲了給孩子更好的呵護，許多寶爸寶媽會早早爲孩子配置保險，但由於對保險不夠熟悉，所買的保單或多或少存在問題，看完本文各位家長肯定清楚該如何給孩子配置保險。

兒童應該配置的保險

毫無疑問，少兒醫保優先級最高，是國家福利，參保後門診、住院報銷比例一般有50%~80%，有了它還能降低商業醫療險的費率。

但醫保只是保基礎，只有它的話，保障肯定不夠完善，兒童的完整保障需要加上商業保險中的醫療險、意外險、重疾險，不需要壽險。

爲什麼不需要壽險？

簡單來說，壽險就是賠“命沒了”這種情況的，它對於承擔家庭經濟責任的成人有很大的意義，負責賺錢的人沒了，對家庭財務是巨大的風險。小孩子從出生到走向社會，有20年左右時間是隻負責花錢，不負責賺錢的，名副其實的吞金獸，壽險的功用實在和孩子匹配不上。

再者說，按監管規定，10歲前的孩子身故賠付不能超過20萬，10至18歲不能超過50萬。所以說給孩子配置壽險意義不大。

配置兒童保險時最容易遇上的就是重疾險捆綁壽險責任，而重疾險的壽險責任和重疾保障是共用保額的，獲得重疾理賠後將不能再獲得身故賠付。另外，重疾險還會在條款中約定18歲前身故只賠已交保費。

同樣的保額，捆綁壽險責任的重疾險保費要多一兩千甚至三四千，許多人限於預算只能配置較低的保額，確診重疾只能獲得較少賠付，得不償失。

少兒重疾險

承接之前話題，筆者不建議少兒重疾險捆綁壽險責任，但建議配高保額，孩子重疾險保費便宜，50萬保額保三十年每年不過幾百塊，保終身也不過兩三千，如果捆綁壽險責任，花同樣的錢往往不到30萬的保額。

少兒重疾險一般有兒童高發特疾保障，要特別關注這些特疾是否能獲得重疾與特疾雙重賠付（買50萬保額，賠付100萬）。常見的兒童高發特疾如圖。

意外險

孩子天性好奇而多動，躲避危險的能力也較弱，貓抓狗咬，運動摔傷等等，一款好的意外險必不可少，意外險一般保意外傷殘、身故及意外醫療。

挑選意外險需注意：

（1）要挑保傷殘的，而不是保全殘的。

（2）意外醫療最好0免賠額，不限社保用藥100%報銷。

醫療險

醫療險是少兒醫保的最佳搭檔，市場最火熱的就是百萬醫療險。醫保很多需要自己承擔的費用（自費藥、自付比例等）在扣除1萬免賠額後（不超過免賠額無法獲得理賠）可以找百萬醫療險報銷。

挑選百萬醫療險最重要的是看醫療險是不是保險公司的重點發展方向，盤子越大越穩當，支付寶好醫保，平安e生保等產品安全性更高。賣得便宜，保額高等等都是虛的，萬一出險後不讓續保或產品停售，那可欲哭無淚。

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