【兒童保險】兒童保險險種 兒童保險投保注意事項

現在保險業越來越發達，專門針對兒童的保險也越來越受到家長們的重視。家長們在購買兒童保險時要先了解一下兒童保險的種類，在購買兒童保險時避免進入誤區。

什麼是兒童保險

兒童保險是專門針對兒童投保的一種保險。兒童保險的主要人羣是剛出生的嬰兒到18歲未成年少年。兒童保險主要是爲兒童在成長過程中所花費的教育、婚嫁、疾病、傷殘、死亡等費用來投保的一種保險產品。

兒童保險的必要性

現在日益增長的教育費用已經成爲家庭所面臨的一筆不小的開支，越來越多的家長也因此認識到，通過保險儲蓄足夠的教育基金是一條重要的途徑。爲孩子購買教育保險，不僅可以緩解困難來臨時的經濟壓力，而且也是爲孩子的將來儲備資金，提供經濟保障。

而且，少兒身體機能發育不完善，抵禦疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風險加大，一些原來在成年人中發病率較高的疾病，已經呈現低齡化發展趨勢。而且少兒生性好動，自我保護意識和能力又較差，再加上家長安全意識也不夠強，所以幼兒在日常生活中或者遊戲活動中發生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視爲幼兒的一大殺手。據調查顯示，目前意外傷害已經成爲我國14歲以下兒童的第一死因，具有發生率高、死亡率高的特點。如溺水、中毒、動物咬傷、建築物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

購買兒童保險，可以減輕兒童疾病或傷亡所帶來的經濟上的損失，爲一個家庭提供一定的經濟保障。

兒童保險險種

四大主流兒童保險分析

1、兒童意外傷害險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。

Tips：購買這類保險並不意味着從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發生意外事件後，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

2、兒童健康醫療險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，孩子體質較弱。

Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險，但現在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

3、兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

Tips：由於目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財保險——投資型兒童險

險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：作爲一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋範圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重複購買。

兒童保險怎麼選擇

1、正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

一個家庭中究竟先爲誰投保呢?家庭投保應以夫婦爲主，孩子爲輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，並且繼續接受良好的教育。如果家長在單位裏享受的保障比較健全，並且已經給自己買了充足的商業保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

2、要先了解孩子的學生保險，避免重複購買保險

在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了那些保險這樣可以避免重複花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然後再看孩子缺少什麼保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行爲。

3、年齡不同，投保的重點不同

一般來說保險是越早買保費也越低，但是對於不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也有所不同。

幼兒時期，由於新生兒死亡機率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡爲給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1週歲，給付比例佔保險金額的20%;滿1週歲但未滿2週歲的兒童，給付比例爲40%;滿2週歲但未滿3週歲的兒童，給付比例爲60%;滿3週歲但未滿4週歲的兒童，給付比例爲80%，滿4週歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早爲子女教育金做打算。小學時期，由於意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

如果孩子已經到了14/5歲，還沒有買教育類的保險產品，這時，可以不必侷限於兒童險，因爲有些非兒童險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

4、給孩子投保的金額

國家爲了保障未成年人的利益，兒童以死亡爲給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因爲一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫療補償等等不以死亡爲給付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在條款裏規定如果被保險人身故給付5倍於投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作爲加大保障的考慮。

5、花多少錢給孩子買保險

整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來爲家庭經濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費支出儘量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫保，但沒買商業保險，收入主要來源於各自的工作收入，而非投資收益性收入，風險係數就較大，一旦發生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

所以，應該給自己購買意外傷害保險爲家庭提供充足的保障。另外，爲了使夫婦退休後享有較高品質的生活，還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解後顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，並且考慮有保費豁免條款的保險。

6、需不需要給孩子買終身的壽險

爲人父母的，爲子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發，不宜大包大攬，連子女成年後的保障也一併考慮。甚至爲子女的養老金做打算。子女成年後自然會有工作和收入，讓他們做出自己的保險規劃，這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病，並不保的疾病越多越好的，有些只適用於成人的大病，如果包含在兒童險裏就有可能浪費保費。

兒童保險投保注意事項

誤區之一：先給孩子買保險，大人不急

許多父母都認爲孩子柔弱，需要更多的保護，於是在保險方面也優先爲孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴重的誤區。

大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的保護傘。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認爲，爲孩子投保之前，大人應首先爲自己投保。

誤區之二：只重教育不重保障

很多父母花大量資金爲孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，將保險的功能本末倒置。由於孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又願意儘自己所能，爲孩子提供最好的醫療條件，這樣一來，醫療費用的支出就會相當可觀。

因此，保險專家建議爲孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

誤區之三：保險期限太長自顧不暇

爲孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡爲宜，之後就應當由他自食其力了。

誤區之四：累計保額過多保障過剩

如果爲孩子投保以死亡爲賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，那麼累計保額不要超過10萬元，因爲超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會爲防範道德風險所作的硬性規定。