種類繁多的兒童保險，該給孩子選什麼？！

多年前的一件事，讓我印象很深。朋友的孩子，家裏給買了意外保險，七歲時，胸前掛的鑰匙被球砸進了左眼，永久性失明。家人記得失明屬於保險的保障範圍，於是去理賠，結果拒保，說單眼失明不算，兩個眼睛全瞎了纔算。發生在身邊的事，讓我們都覺得很心寒，所以這些年，我和很多人一樣，對保險有着諸多抵

這幾年，保險的接受度好像高了一些，很多朋友開始給孩子存教育險。對教育險，我也沒太在意，總覺得我和六爸兩份體制內非常穩定的工作，存款供孩子上學應該沒問題。保險，離我們還是很遙遠。

真正改變想法，是13年的一場車禍。加班出單位，在路上開車好好的，被醉鬼飆車追尾。何等幸運，車毀人未亡，只是脊柱損傷加腦震盪，但這件事，真的把我人生觀都改變了，同時也改變了我對不可控風險的預期。很多事情，不怕一萬，就怕萬一，萬一天降橫禍，我們有多大的能力去抵禦?

我逐漸認識到，保險的作用在於保障，以付出保費作爲代價達到重大風險轉移的目的，於是開始鑽研保險，希望給自己、給六六、給全家人一份可以依賴的資金保障。

在鑽研的過程中，我發現雖然條文中會有諸多陷阱，不仔細看會莫名吃虧，但只要做到心中有數，還是可以找到合適自己的保險產品的。

我爲什麼要強調這個適合自己呢?拿我認爲人人都有必要買的重疾險打比方。如果經濟條件比較好，我非常推薦儲蓄型的重疾險，每年的保費除了可以得到高額賠償金，而且本金還是自己的，像我這種認爲重疾是小概率事件的人，當成硬性存款也不錯。但有些家庭也許經濟條件並不太好，一年上萬元的保費拿出來可能會比較吃力，那更合適的就是消費型的重疾險，每年不到一千塊就能獲得基本保障。

所以，關於保險選購，我除了會給出自己的選擇供參考，還會給大家一些選擇方法以及注意事項，希望姐妹們都能找到適合自己的家庭理財方案。

從理論上講，保險首先是保作爲家庭經濟支柱的大人，其次纔是保孩子。畢竟家長是家庭收入的主要來源，如果經濟支柱因爲重病或者意外而導致收入減少、支出不斷增加，對孩子的影響也是很大的。然而現在隨着環境和食品安全的日益惡化，白血病等重大疾病低齡化越發嚴重，所以，給孩子買保險，也是很有必要的。

那麼多的險種，我們有必要給孩子買那些呢?個人認爲有必要買的險種爲重大疾病險，保障範圍全的意外險、以及收益高的教育險。不太有必要買的是壽險，尤其大陸兒童壽險還隱藏着不公開的祕密。

下面就詳細的分析一下這些險種↓

先說健康險保險最重要的功能是保障，所以咱們從健康險說起。如上圖所示，健康險分爲醫療保險(針對日常門診和普通住院)的和重大疾病險(保障需要大型手術、長期治療、甚至嚴重後遺症需要長期康復護理的大病)。那這些險種有必要買麼?

門診險不太有必要買

門診是發生頻率高但損失較小的風險。孩子每次看門診的費用也許一兩百就夠了，但每次理賠程序中所需要的往返快遞費用，以及你所消耗的時間、人力成本加起來，算算也真是不少了。而且，如果你今年理賠多了，明年保費就會增加。總體來看，投保一年下來的花費比不投保自己掏的門診花費總額還高，實在不怎麼划算。

住院醫療險看自己家情況判斷是否要買

一、普通住院險

相對於門診，住院發生的機率就小很多了，每次住院往往花費幾千到幾萬不等，對家庭財務都算是有影響的風險。但咱們的孩子在出生後就可以去社區辦一個社會醫保卡，用那個卡住院看病就可以有一定比例的報銷。但醫保報銷的比例不高，而且自費部分不報，如果想要家庭保障更完整，還可以再買個商業險做補充。但一定要看清楚，想買的商業險中自費部分報不報!!幾個朋友吐槽了，他們買的保險，醫保不報的部分商業險也不報，而如果不看條款，有些事情，業務員或許爲了賣出產品不告訴你。

二、高端醫療保險

高端醫療保險一般都是消費型的，特點是保額高，保障範圍全面，可以再私立醫院(如和睦家等)消費，而且大病小病全管，全額理賠。如此高標準的服務，價格自然很高，一個人幾千到幾萬的保費不說，很多高端醫療還要求以家庭形式投保。購買時主要是對比價格，挑選性價比最高的一款即可，即同樣的保障範圍，哪家更便宜。而且高端醫療是分地區的，一般分爲大陸地區、亞洲地區、全球包美國，全球不包美國，一定要看清楚條件，根據自己需要選擇。

重大疾病險必須購買

一旦孩子不幸遭遇重大疾病或者發生嚴重意外造成終身殘疾，對家長無論是感情上還是經濟上都可能造成毀滅性的打擊，所以這類風險必須使用保險工具。

在國內找了幾個大保險公司的重疾產品，有消費型的，也有儲蓄型的，就是所謂的“返本險”。消費型保險每年交納的保費相對較低，保障期內得病了賠你錢，過了保障期後你和保險公司就兩清了，之前交的保費是不可以取回的。而儲蓄型保險的特點是每年保費相對較高，每年保費固定，供款年期通常是10-20年，期滿可以連本帶息取回現金。

鑑於我根深蒂固覺得得大病是小概率事件的意識，於是比較傾向買第二種，返還本金耶，拿利息買保證，簡直不要太划算。而且，我給孩子買的產品還都要可以附加投保人豁免，那樣萬一我出了事，也相當於交全額保費，總好過萬一哪天沒有繳費能力後失去保障的機會。

(重疾險最有必要，但也門道最多，購買時務必躲開陷阱的險種。具體怎麼選，我會在下篇香港和大陸保險的對比中拿具體產品告訴大家注意哪些點。)

購買教育險，更多是一種理財手段，而且基本是越早買越划算。教育險屬於儲蓄計劃，買教育險相當於強制儲蓄，爲且只爲教育專款專用，最關鍵的衡量標準就是收益。它不是爲孩子準備教育基金的唯一辦法，卻是一個補充。我本身是學經濟的，自然免不了拿教育險和其他的投資方式做比較。相比而言，教育險比銀行定存的回報大，比基金股票之類要穩定很多。

說實在的，從資金增長角度來講教育險並不是投資的最好方式，但對於我這種沒有太多時間去考慮理財投資，且傾向於追求平穩理財目標的人，買一份穩固收益的教育險，就是爲孩子以後的教育抑或說是人生規劃做打算。

對比大陸教育險產品的時候，一直沒有下決心買，直到開始瞭解香港保險，被某公司的一款產品給驚呆了。只需存五年，第六年就可以開始領錢，不領的話複利滾動。比如給1歲寶寶每年存入8萬元，連續存5年，到寶寶18歲到23歲讀本科和研究生時，可以連續5年每年提取18.8萬，一共提取94萬;此時賬戶還剩18 萬，繼續滾存到孩子30歲時，餘額增至32.7萬;到孩子60歲時，餘額增至280萬;到孩子100歲時，餘額增至4,615萬。

當然了，需要特別提醒的是：這些數額都是預期收益，實際收入可能會比這個高，也可能會比這個低。因爲有保證收益部分，所以除非早期退保，否則也不會有虧本的情況，但非保證收益部分，是需要看保險公司的運營情況的。

意外險意外險可以買，但一定要挑對產品纔有價值。意外險是指被保險人遭受外來的，突發的，非疾病的意外事故，導致身故或殘疾時，保險公司給付保險金的保險。意外險大多數消費險，保費不高，但也要看清楚條款，否則再少的錢也是白扔錢。意外險，差別非常的大，前文我說的孩子失明案例，就是保障範圍很小的產品。現在有些意外險只包括30種左右的情況，最高的可以包括200多種，一定要看條款。

人壽保險這個是大人可以買，孩子沒必要的險種。

那是以死亡爲賠付條件的保險，如果孩子沒了，多少錢都沒有意義。而且大陸保監會明文法律規定：父母爲其未滿18週歲的子女投保以死亡爲保險金給付條件的人身保險，所有保險公司累計的身故給付保險金不得超過十萬。兒童壽險保額不超過十萬，是因爲怕無良父母殺害孩子惡意騙保，就如同國內壽險不賠自殺，也是怕有人拿命換錢。

也就是說，在大陸給孩子買壽險，不管買多少，18歲之前賠付死亡賠償金，最多十萬，各公司所有保單加起來不超過十萬。所以買多少，一旦出事也只能拿10萬，買他幹嘛。

這篇稿子在一年前首發的時候，因爲之前研究了幾個月吧，所以這麼有爭議的話題，也只收到兩條異議，估計這次還會有，提前解釋一下：

一、我說兒童壽險沒必要買，而且認爲大陸兒童壽險10萬限額的規定，讓壽險充滿購買陷阱又雞肋。這篇保險文章我是從保障孩子的角度來考慮的，如果孩子沒了，十萬的賠償在我看來確實沒有意義。而且很多人給孩子買了高額壽險，但卻根本沒人提醒十萬限額這件事。萬一出事，各公司加起來最多十萬的賠償，會讓購買者吃虧。這個建議和提醒，我依然認爲是有必要的。

二、我說“大陸壽險自殺不賠，怕有人惡意騙保”，好幾個人提醒我說大陸投保兩年後賠。關於這點，說一下我對保險法的解讀：保險法第66條確實規定“以死亡爲給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年後，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金”。法律的最後一句是重點，保險公司可以理賠，但言外之意，也可以不理賠。買壽險2年後的自殺，原則是要賠付的，但是有一個前提，如果你的行爲是爲了保險金，保險公司可以拒賠。在實際操作中，沒有死人能自證動機不爲保險金，所以基本都不會賠。家屬可以去鬧事上訪，最後保險公司也會給一些錢意思一下，但也會說明是人道主義救助，不是賠償。總的來說，兩年後自殺可以退回部分本金，兩年內什麼都沒，這確實和香港不同。香港壽險，滿一年，哪怕第二年的錢交完第二天就自殺，也是全額理賠的。