99%的兒童保險已買錯，教你識別專門坑爹媽的僞保險

兩天前有兩媽媽在社羣裏抱怨，給孩子買的**星保險，竟然是個坑。退保將損失幾萬元，繼續繳費，將損失更多。

原標題：99%的兒童保險已買錯，教你識別專門坑爹媽的僞保險

兩天前有兩媽媽在社羣裏抱怨，給孩子買的**星保險，竟然是個坑。退保將損失幾萬元，繼續繳費，將損失更多。

這事在社羣裏面引發了熱議，但這已經不是個別現象，隨便找幾個寶媽問問，被坑了的人一波接一波的。

中國的保險行業比較混亂，從業人員素質的良莠不齊，保險公司產品的垃圾產品越來越多，導致行業的口碑越來越差。

孩子的健康成長是大家最關心的話題，而一份錯的保險，不會給家庭助力，而是給家裏拖後腿。伴隨一輩子的保險，價格不菲，說句不好聽的，出事後發現這保險幫不上忙，那纔是扎心。

爲了讓大家更好地識別保險裏的套路，Dr大萌萌特地爲大家開一節免費公開課《給孩子配置保險，需要注意什麼？》，內容與寶寶的健康、醫療等問題息息相關。

大萌萌老師保險第三方專業人士，她不爲任何一家保險公司代言，這裏所說的每一句話都客觀中立。以下是老師的講座導讀，純乾貨。

乾貨時間 ：99%的兒童保險已買錯，

教你識別專門坑媽的僞保險

作者：Dr大萌萌

來源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

轉載請聯繫授權

我是學金融出身，自大學畢業以來，一直從事保險相關的工作。身在保險行業裏，對於行業內的種種亂象非常無奈。

從事保險諮詢服務工作以來，面對的客戶80%都是女人，女人在買保險這事情上，最明顯的共性是衝動。她們一見到我就問：少兒平安福好不好？金佑人生好不好？這些產品都是市面上知名度很高的產品，但究竟好不好呢？

回到剛剛所說的買錯保險的問題。大家掉進坑裏的最重要原因是——沒仔細看，再加上推不開代理人朋友的人情，糊里糊塗地就買了。買完了，就把保單擱一邊，基本上沒幾個人會繼續翻看。

我先以兒童保險爲例，解釋下整個保險業存在的問題，我特地針對兒童保險數據做了統計，99%的兒童保險都買錯了，誤區主要有以下幾大類：

誤區1.

孩子是我的心肝，我買保險正是爲了孩子，所以，我要幫爲寶寶多買些保險。

這樣觀念不正確！給寶寶買保險必須先是家庭經濟支柱的保險已經買齊了，再考慮寶寶的保險，畢竟爸爸媽媽纔是寶寶健康成長的最大保障。

保險最應該保的是“發生事故後對家庭造成損失比較大的人”，這裏的損失指的是經濟，不是情感。說難聽點，孩子沒了，對父母經濟收入影響不大。但對家庭經濟支柱來說，無論是罹患疾病或是身故都會導致家庭的收入驟減甚至歸零。家庭經濟收入陷入這種狀態之後，還拿什麼撫養孩子？家中老人怎麼贍養？

所以在做家庭保險配置的時候，總預算要合理分配給大人和寶寶，大人的預算要遠高於寶寶，不能大把錢都花在寶寶買保險上，而大人卻沒有多少預算去買保障，只能“裸奔”，畢竟大人遇到的疾病或意外風險要比寶寶高很多。所以，儘管寶寶是爸爸媽媽的心頭肉，但家庭經濟支柱纔是整個家庭保障的重中之重。

誤區2.

保險這東西，不出事，錢等於打了水漂。還是分紅類型的划得來，多少還能拿回一點錢。

最關鍵的問題就是買什麼險種，最大的坑就在這裏——保險公司緊抓媽媽們又想要保障、不出事又想要返還，還要有收益的心理，設計出了很多“保障不保障，理財不理財”的四不像產品。保障的槓桿極低，購買的時候價格死貴，出事時得不到足夠保障，收益確比銀行定期還低。

大家可以看看代理人給做的計劃書，或是已經買了的保險合同，有沒有出現類似這樣的名字：XX教育金計劃（萬能型）或XX兩全保險（分紅型）。這種保險計劃存在着漏洞，需要嚴肅地重新考慮。那些雞肋產品還是看起來很美好而已。

此處劃重點：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考慮理財。

誤區3.

孩子的重疾險，買定期險還是買終身險？保額多少才合適？

寶寶重疾保額至少要買到50萬以上，最好能買到100萬。至於選擇終身重疾或者是定期重疾，主要是看兩點：第一是家庭的預算，第二是媽媽對孩子的期望。

首先是看經濟情況。如果家庭的預算較高，給寶寶買保險有5000塊以上的預算，就可以選擇50萬保額的終身重疾。甚至還可以再加上50萬保額的定期重疾，這樣保額就可以做到100萬了。如果說，家庭的整體預算比較低，家庭的整體預算在1萬以下，這個時候給寶寶買定期重疾，買到成年就可以。

另一個就要看媽媽對孩子的預期，如果希望孩子長大後能夠獨立，成年後自己承擔自己的保障問題，就可以不考慮家庭預算，直接買定期就可以了。如果希望給寶寶終身的保障，就買終身重疾。當然寶寶將來還是要補充保額，只不過父母早就爲他鋪了路，補充的保額會比較低，負擔會比較輕。

誤區4.

那麼多險種，到底買消費險還是終身險？應該如何搭配才合理？

是否買消費險，第一是看險種，第二是看收入，比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的。大家不要有不出事就要返還的心態，羊毛出在羊身上，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財。

所以買保險，最重要的是保費和保額的比例，叫槓桿，槓桿越高越好，對於消費險來說，免賠也可以高一點，畢竟只有大事兒我們才承擔不了，幾百幾千再窮不會成什麼大問題，所以在可以承受的範圍之內選擇免賠額，保險的性價比會高很多。

那麼對於醫療險來說，幾百塊買百萬保額、免賠額是一萬的就是最好的選擇，那種在主險裏面附加的保額6000或1萬，價格還要好幾百上千的是最垃圾的。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年。一來是保額會貶值，二來是分十年交也不便宜。

5定期壽險大家聽的少，其實這是給家庭經濟支柱買的，是爲了以防經濟支柱出什麼事，家庭生活不受影響，保額要買到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母。這種保險只有消費型。

對於重疾保險來說，也有消費型和終身型、定期返還型三種，定期返還的都是雞肋，幾十年以後的那點返還根本不值錢。

只需要考慮定期消費型和終身型，預算多，全家有3萬以上的保險預算，就買終身；預算適中，介於1-3萬之間，就拿終身和定期搭配着買；預算很少比如全家就一萬，那麼全家都買消費型。

誤區5.

買保險就應該找買保險的親戚朋友，更可靠？

業務員不是保險經紀，只能推銷本公司的產品。不是業務員想坑你，而是保險公司坑業務員。以上那些誤區，除了第一點，保險公司是不會重點給業務員細細培訓。他們不知道的實情，又怎麼告訴客戶呢，又怎麼推公司那些利潤高又滿是坑的產品呢！說到這裏，大家可以回憶一下，保險公司的業務員是不是一上來就是給你推薦某款當紅產品，而不是認真給你梳理家庭需求。

保險裏的門道很多，和家庭財產息息相關，稍不留神都會走進誤區了，虧錢事小，出了事得不到保障纔是大事。