收藏丨家長必讀,看看你給娃配置的保險齊全了嗎?
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首先,喵叔認爲,壽險不是孩子必須的,其作用主要是身故給賠付,對於孩子來說,目前本身自己沒有經濟來源,也不涉及養家、還貸,沒有保障的意義,加上爲了防止逆選擇,《保險法》也有對未成年的身故保額進行了限制,0-9歲…
原標題:收藏丨家長必讀,看看你給娃配置的保險齊全了嗎?
大家好,我是喵叔。
不得不說,很大一部分人,初次萌生保障意識,都是有了娃以後。有了娃,什麼都想給娃最好的,連買保險都是先想着給娃買一份。
找喵叔諮詢的朋友裏,寶媽佔了差不多三分之二,開口第一句可能就是,“有沒有適合寶寶的保險,我想給他買一份”。
這一點喵叔是完全可以感同身受的,畢竟當年我給軒軒媽買保險,她就比較抗拒,輪到軒軒的適合,她是一百個樂意。這幾天也有很多朋友來諮詢喵叔,不知道現在有哪些保險適合給孩子配置,今天我們就再來一起聊聊,怎樣的配置,纔算較爲齊全的保障。
配置原則一、先大人,後小孩
其實關於這一個原則,喵叔入行以來就一直在強調,這個原則也是最基本的。平時諮詢喵叔的很多朋友,給娃買保險,最喜歡買大全套,價格無所謂,一定要保的全,“啥都保”,一年一萬多也無所謂,到了自己這,就買一份醫療險。
各位爸爸媽媽們一定需要明白一件事,大人才是孩子最好的保障,父母一旦倒下,家庭就失去了收入來源,別說是孩子健康與否,恐怕連最最基本的吃穿都是問題。
二、慎重入手“大全套”
“大全套”或者“全家桶”這類產品,精準狙擊了想要圖方便的人羣,“啥都保啥都賠”是他們最初的夢想。而事實上,這類產品多是主險壽險附加了一大串附加險,重疾、意外、定期壽險、醫療、兩全等等等都有,保費輕鬆上萬,回頭一看,核心保障少得可憐,不知道知道真相以後會不會眼淚掉下來。
三、不要想着“返本”
保險很貴,切莫浪費,有病治病,沒病理財,你不理財,財不理你。不知道大家在和一些業務員battle的時候有沒有遇到這樣的話術。如果一不小掉入“返本”的“圈套”,等待你的可能是多掏一大筆錢,買了個“低收益的理財產品”,被隔了“韭菜”。
四、不要盲目配置教育金
可不可以給孩子配置教育金?可以!在孩子還小的時候準備一筆錢,鎖定利率,強制儲蓄,每年輕鬆跑贏通脹,長大後無論是讀書還是結婚,都可以大大減輕經濟壓力,讓孩子不至於以後沒錢用。
邏輯本沒問題,不過,喵叔建議最好也是在先配齊基礎保障以後,如果有多的資金,再行考慮。
配置順序我們先梳理一下,目前市面上的產品來看,能給孩子配置的差不多有這6種:醫保、重疾險、意外險、醫療險、壽險、教育金。
這些險種是不是都需要配置呢,如果配置,順序應該是怎樣的?
首先,喵叔認爲,壽險不是孩子必須的,其作用主要是身故給賠付,對於孩子來說,目前本身自己沒有經濟來源,也不涉及養家、還貸,沒有保障的意義,加上爲了防止逆選擇,《保險法》也有對未成年的身故保額進行了限制,0-9歲不得高於20萬,10-18歲不得高於50萬。
接下來,喵叔建議每個家庭都在孩子出生以後,買上少兒醫保。畢竟也屬於國家給與我們的福利,每年一兩百塊錢,獲得的是一份實實在在的保障。而且產品也沒有投保門檻,無論先天性疾病還是既往病史,都可以無條件承保,這都是商業保險沒辦法替代的。
然後,我們不妨看看之前的這個表格:
以0歲男孩和30歲的成年男子爲例:
同期對比來看,10年內,成人得重疾的概率是男孩的6.9倍,20年內是17.6倍,30年內是19.2倍!
再根據世界衛生組織(WHO)的統計結果來看,“兒童期癌症”這一術語通常用於指15歲以下兒童癌症。兒童期癌症相當罕見,僅佔癌症總數的0.5%至4.6%。全世界兒童期癌症總髮病率爲每100萬名兒童50至200例。
對於兒童來說,存在其他比重大疾病威脅更大的風險:
根據世界衛生組織(WHO)的統計,2016年中國1-59個月兒童死亡原因的前三名分別是:
1. 外傷,死亡率1.2‰;
2. 先天異常,死亡率1.1‰;
3. 急性下呼吸道感染(包括肺炎、支氣管炎等),死亡率0.9‰。
喵叔認爲,對於兒童來說,意外傷害帶來的風險比重大疾病帶來的風險更大,所以推薦優先配置意外險,總體來說,兒童投保保險的推薦順序是:少兒醫保→意外險→醫療險→重疾險→教育金。
核心險種一、意外險
意外險一般包括意外身故、意外殘疾、意外門診和意外住院四項,而這四項中,保費佔比較大的在於意外醫療的報銷,而對於孩子來說,我們最擔心的還是日常室外跑跑跳跳引起外傷、或者是在家不小心撞上磕傷,這類意外配置包含門診醫療責任的意外險是最划算的(首選是包含門診醫療、並且免賠額越低越好、不限社保的意外險)。
針對兒童來說,意外醫療最好可以0免賠全額報銷且不限社保,如果還包含了疫苗、燒燙傷額外保障等則更優。
二、醫療險
除了孩子意外方面的醫療需要考慮之外,孩子疾病導致的門診以及住院費用也不容小視。醫療險不但包括了意外門診、住院費用的報銷,還包括了疾病門診以及住院的保障,可以視爲國家醫保和意外醫療的必要補充。
醫療險的選擇,可以關注有無兒童特定保障、續保條件、增值服務等,一般來說,喵叔不是特別建議選擇門診醫療險,一方面保費較貴,另一方面理賠條件和保障範圍相對差一點。
三、重疾險
對於兒童來說,雖說重疾的發病率相對成人較低,但是一旦發生,對家庭造成的後果可以說是毀滅性的,而兒童重疾則可以爲家庭築起最基本的防火牆,也是兒童必備險種之一。
選擇重疾險的時候,除了考慮重疾保額意外,不妨多多關注對於兒童高發疾病的額外保障,以及其他的一些附加保障,比如重疾多次、癌症多次等。
以上三大險種,醫療險保費在兒童時期呈現出“先高後低”的趨勢,一般5歲前保費比較貴,5歲往後則逐漸走低;意外險保費恆定,50萬保額也就一百多塊錢;重疾險保費相比成年人便宜不少,50萬保額的30連定期產品,一年也就三五百塊錢,保終身一般不會超過五千塊。
寫在最後這一次,喵叔沒有放可以“照抄”的方案,畢竟保險配置方案本來就不是千篇一律的,不同的人自然有自己的特殊情況和特別要求,今天也只是簡單的拋磚引玉,如果不負責任地弄一些方案上來,我害怕誤導大家。想要給自家娃規劃適合自己的方案的寶爸奶媽們,建議提前聯繫喵叔諮詢,以便獲得更適合的計劃。
當然,父母在給孩子配置了保險以後,更重要的是應該給自己構建充足的保障,畢竟你們纔是孩子最大的保障和依靠!
沒有完美的產品,只有相對完善的搭配,如果你在保險選購過程中遇到困惑,歡迎添加我的私人微信(waitmi)諮詢。
關注喵叔,讓你的保險更保險!堅持原創不易,如果認可這篇文章,煩請閱讀後多多分享以示鼓勵,謝謝!
作者公衆號:險坑,歡迎關注!
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