孩子還小，要不要給孩子買份保險？

我們先說平時的小毛小病，根據中意人壽2020年年報中醫療險險的理賠數據中，我們可以看到10歲以下的兒童的理賠概率最高，達到了19.43%，也就是說10歲以下的兒童發生醫療風險的概率，相對於其他年齡段其實是更高…

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文|Devin

關注公衆號|丁木子白

孩子，對於很多人來說，是生命中不可缺少的一部分，每個父母也都希望把最好的都給自己的孩子。

所以伴隨着孩子的出生，很多新手爸媽就會想着給孩子去買一份保險。作爲一個寶爸，也特別能夠體會這種心情。

但也有一部分朋友會有疑問，保險，其實是一個挺花錢的事情，真的有必要給孩子配置保險嘛？

所以我們今天來聊一聊，是否真的有必要給孩子去配置保險嘛？

先說答案：非常有必要。

我們都知道保險是用來對抗風險的，那麼孩子從呱呱落地開始，需要面對哪些風險呢？

1、疾病風險

疾病風險包括2塊內容，

a、我們平時常見的小毛小病，感冒發燒，再嚴重點的話，像是肺炎等等

b、重大疾病的風險：比如白血病等等

我們先說平時的小毛小病，根據中意人壽2020年年報中醫療險險的理賠數據中，我們可以看到10歲以下的兒童的理賠概率最高，達到了19.43%，也就是說10歲以下的兒童發生醫療風險的概率，相對於其他年齡段其實是更高的。

數據來源 | 中意人壽2020年年報

然後是 發生重大疾病的風險

國際兒童腫瘤學會曾公佈一組調查數據，“近10年來，兒童腫瘤發病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成爲僅次於意外傷害的第二大兒童死亡原因。目前，全世界每年大約有25萬名兒童患上癌症，而中國每年新增3-4萬名兒童惡性腫瘤患者。”

數據來源：RGS美國再保險

而兒童惡性腫瘤譜中，白血病佔30%，腦瘤佔20%，淋巴瘤10%，實體瘤40%。

數據來源|全國腫瘤登記中心2000-2010年

根據於<全國腫瘤登記中心2000-2010年的生存率統計>數據顯示，我國兒童惡性腫瘤的整體5年生存率爲71.9%，其中白血病、骨癌的生存率已高於70%，腦中樞神經系統腫瘤爲69.9%，淋巴瘤爲64.7%，肝惡性腫瘤爲52%

這還僅僅是2010年，也就是10年前的數據，隨着這些年醫療技術的發展，5年生存率只會更高。（知識點：這裏爲什麼談5年生存率，因爲一般來說，5年後腫瘤的復發概率不超過10%。）

而這裏的關鍵，往往就是錢的問題。

2、意外風險

孩子的自我保護能力往往是比較弱，所以難免會發生一點小磕小碰，有時候做父母的真的非常的心疼。

根據<中意人壽2020年年報>，10歲以下是發生意外風險的高峯期，達到了12.47%，。可以看到，在整個生命週期裏面，孩子是非常容易受到意外的傷害。

數據來源 | 中意人壽2020年年報

而在意外風險當中，最需要去防範的是動物的抓咬，以及肢體的損傷。

數據來源 | 平安人壽2020年年報

3、生存風險

正如老歌<世上只有媽媽好>所唱的：沒媽的孩子像根草。孩子的依仗就是父母，如果說父母發生了風險，那對於孩子來說，簡直就是晴天霹靂。

根據<華貴人壽2020年年報>顯示，31-40歲出險率達到了24%，對於這一帶晚婚晚育的年輕人來說，在這個年齡段發生了風險，孩子往往還小

數據來源 | 華貴人壽2020年年報

如果發生疾病或者死亡風險，也就意味家裏的經濟會發生翻天覆地的變化，這裏我不想去煽情，如果你看到這裏，你可以試着去想象一下孩子和家庭的未來。

所以我們日常要做好防範工作。但有時候即使如此，風險永遠是不可控的，就像“新冠”，誰又能預料到呢。所以我們也要給家庭、給孩子留一個自己的備份。

也就是我們常說的“保孩子之前，要先保大人”。

4、殘疾/死亡風險

孩子的生命非常脆弱，權威醫學雜誌<柳葉刀>的研究結果表示：5~14歲的兒童死亡數每年也高達100萬之多。而造成全球5~14歲兒童死亡的三大重要因素分別是交通傷害、溺水和兒童腫瘤。

而在中國，意外傷害則是5~14歲兒童的“頭號殺手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。

因爲孩子大多情況下，並不產生經濟效應，而我們要知道保險只能轉移風險發生後的經濟損失，並不能改變風險的發生概率，因爲買了保險就會出險，不買就不會出險。

所以孩子的死亡風險，並不是保險需要去轉移，而是我們日常生活中需要去防範的。

（一）對於父母爲其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行： (一)對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。 (二)對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

保監發【2015】90號 2015年9月14日

總結一下

孩子的生命非常的脆弱，需要我們大人的保護和愛護，做好日常的防範，保險只能轉移風險發生後的經濟損失。

但是隨着環境的變化，孩子疾病的發生概率也越來越高，同時醫療技術的高度發展，治癒率也越來越高，充足的保障，才能給孩子最好的治療條件。

明天來講，給孩子買保險，到底要怎麼選，才能不踩坑？

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