4步買到最稱心的教育金保險

但沒關係，這份教育金保險是用來給孩子準備大學費用的，孩子18年後纔讀大學，那時候保單價值已經有了47萬元。市面上被叫作或者被當作教育金賣的保險產品有四種，從“確定性”標準出發，更建議用專門的教育年金險和增額終…

原標題：4步買到最稱心的教育金保險

首發於公衆號「尹娜」，本文爲「尹娜」的第 148 篇原創

很多寶媽都非常關注孩子的教育金保險，總有人問怎麼挑選產品。購買教育金保險有四個關鍵點：要不要買、買多少、買什麼類型產品、操作中注意什麼。

這四個問題解決好，加上有個專業的經紀人，靠譜的方案就出來了。

一、要不要買：看孩子年齡

每個孩子都需要一份教育金保險——爲了確保孩子的受教育權。但很多寶媽來諮詢寶寶的教育金保險時，被我勸退了，因爲孩子已經很大了——比如十五六歲了，一般來說，用保險來準備教育金不太合適。因爲保險更偏重於長期資產配置。

比如很多0歲寶媽給孩子購買的教育金保險，每年交3萬，交10年，前8年保單價值是低於已交保費的，如果前8年取錢，相對本金來說有虧損。

但沒關係，這份教育金保險是用來給孩子準備大學費用的，孩子18年後纔讀大學，那時候保單價值已經有了47萬元。

但15歲的大寶寶，3年後就要讀大學了，保費在保單中的生息時間太短，取錢時保單甚至還沒回本，就沒必要再買教育金了。一般來說孩子超過10歲的父母，會更關注婚嫁金——給孩子準備婚前財產。

二、買多少：看教育計劃

給孩子儲存多少教育費用，要看我們對孩子的教育規劃，豐儉由人。但有一個基礎線，就是考慮在國內一線城市讀大學所需的學費、生活費。

我大部分中產階層客戶都會至少給孩子準備本科、研究生共計7年的教育費用。

01 在國內讀大學要準備多少錢？

《21世紀經濟報道》在“一線城市養娃成本至少80萬元？圖解育兒經濟賬”一文中統計的現在大學生消費數據，我認爲是比較貼合實際的：學費5000—10000元/年；生活費1500—2500元/月；交通費、旅遊等2000—10000元/年；電子設備10000—20000元。

現在大學階段孩子，教育費用每年大約2.5萬元—5萬元，那麼十幾年後呢？

適度考慮通貨膨脹，我一般建議客戶最低限度要給孩子準備5萬元/年的教育費用。如果適度考慮孩子戀愛、社交、創業實踐等花銷，給孩子的大學階段創造更多可能性，就要再寬裕些。

比如一個剛出生的男孩，爸爸媽媽從現在開始，用5年時間，給他儲備好18—24歲上大學和研究生的教育費用，現在每年交4萬元左右保費，將來孩子一共領取7年，每年領5萬元，共計35萬元。

02 出國讀書要準備多少錢？

如果準備讓孩子出國留學，那麼就要結合國外的留學費用來設置教育金計劃。

比如一個4歲女孩，爸爸媽媽希望她將來出國留學，打算用5年時間，給她儲備好留學費用。 現在每年交20萬元左右的保費，將來孩子領取4年，每年領40萬元作爲學費和生活費，即便去歐美國家留學也基本夠用了。

三、買什麼產品：遵從4個標準

選擇什麼樣的教育金保險產品，有1條硬標準——產品必須具備“確定性”，和三條軟標準——看父母是否在意產品的靈活性、是否在意公司品牌，在此基礎上選擇收益較好的產品。

01 產品必須具備“確定性”

我們爲什麼選擇保險，而不是其他工具來儲備教育金？爲了確保孩子的受教育權——期限得當時，保險產品不會虧損本金。

在選擇具體的教育金保險產品時，也必須繼續把“確定性”放在首要地位，一切以保證孩子的學費爲根本原則。

市面上被叫作或者被當作教育金賣的保險產品有四種，從“確定性”標準出發，更建議用專門的教育年金險和增額終身壽險來規劃教育金，而不是萬能型或是分紅型產品。

（1）普通教育年金險

比如某專門的教育年金險，剛出生的寶寶每年交10萬元保費，交3年，共計30萬元； 大學四年，每年領取5萬元作爲學費和生活費。22歲滿期領取45萬元作爲將來攻讀研究生的費用或是工作初期的過渡費用，共計65萬元。

這個教育年金險的確定性就非常強，本金和收益都在合同裏寫明，完全有保障；只是什麼時間領取和領取金額都是固定的，缺少一定的靈活性。

（2）增額終身壽險

增額終身壽險因爲有“高現價”特點，適宜作爲中長期資金打理工具，不少客戶用增額終身壽險來規劃教育年金，不僅和專門的教育年金保險一樣有很強的確定性，而且在領取時間、金額上有很好的靈活性。

比如某增額終身壽險，剛出生的寶寶，每年交10萬元保費，交3年，共計30萬元。他可以選擇大學四年每年領取5萬元作爲學費和生活費，22歲滿期時一次性領取剩餘的保單價值； 也可以選擇大學至研究生的七年，每年領5萬元，等到28歲一次性領30萬元作爲結婚費用；如果屆時父母經濟條件很好，不需要用這筆錢交學費，也可以不領錢，將來給孩子作爲一份婚前財產。

（3）快返型短期年金險

比如一位客戶爲6歲女兒購買的某款年金險產品，交費3年，每年交10萬元。從第5年到第10年，每年返6萬元年金，到第10年滿期後返還3.3萬元，合同結束。 也就是說，這款年金險從孩子11歲就開始返錢，到孩子16歲合同結束了，顯然不適合作爲教育金儲備。

這種產品一般會配置一個附加萬能賬戶，第5年開始返錢的時候不領，而是儲存到萬能賬戶裏，萬能賬戶可以保終身，所以18歲上大學需要用錢時，可以從萬能賬戶中領錢。

而萬能賬戶的結算利率是不確定的，產品計劃書裏演示的“中檔”“高檔”利率都不能保證，只有“低檔”利率是寫進合同條款的。萬能賬戶的結算利率同樣受到利率市場的影響，具有不確定性。

選擇這類產品一定要做好收益測算，作爲主險的年金險負責前5—10年的增值；作爲附加險的萬能賬戶，要待年金進入賬戶之後才能起作用，綜合計算下來IRR（內部複合收益率）較好才值得購買。

（4）分紅型年金險

這類產品不建議購買，確定領取的部分少，分紅部分沒有保證，要看保險公司業務運營和投資情況，不適合規劃“確定性”要求很高的教育費用。

02 是否在意靈活性

普通教育年金保險一般在投保時就明確了什麼時間領錢，什麼時間滿期，靈活性略差；

而增額終身壽險什麼時間領錢是可以自由決定的，保障期限是終身，如果孩子上學時父母經濟情況很好，不需要從中領取教育費用，那麼就可以留下來作爲孩子的一筆婚前財富。

很多父母都認爲這種靈活性給了他們更多選擇，傾向於以增額終身壽險來規劃教育金——實際上是同時規劃了教育金和婚嫁金。

03 要不要看保險公司？

其實年金保險屬於人壽保險範疇，其安全性比保險公司更高。即便保險公司發生償付能力問題，甚至破產倒閉，按照《保險法》第92條，年金險的保單將由另一家經營有人壽業務的保險公司接管，並且利益不受影響。

另外保險行業的強監管決定了保險公司的安全性，要遠高於其他行業，具體可參考這篇文章：你的保單安全的很

所以對年金保險，我們更側重選擇好的產品，但如果你特別在意保險公司的品牌——比如有客戶要求必須有國資背景，也有客戶要求股東爲北歐地區的，還有客戶喜歡銀行系的保險公司，都可以。

在好產品和喜歡的公司之間做一個平衡，從你能接受的公司中選擇好的產品即可。

04 要不要關注收益率？

保險這種工具，不可能實現股票、基金那麼高的收益率，因爲它是低風險投資，在資產組合中屬於“穩定器”，而不負責”跳高“，它主要負責的是“保證”孩子的受教育權不受父母身體健康風險影響，也不受市場利率波動影響。

所以，如果你對資產組合的期望是年化8%的收益率，要把一部分錢用來買基金和股票——博取10%以上收益率，一部分錢用來買保險——保住本金的同時，獲得穩健的3%左右收益率。

當你對不同投資工具有合理預期時，我們再說年金保險的收益率。選擇具體年金險產品時，還是要關注收益率的，畢竟更高收益率，意味着更低的保費成本或更高的利益。

比如下面是幫一位客戶做的對比表，同樣是3歲孩子，每年交3萬，交10年，到18歲時，產品一比產品二的確定利益多了4.8萬元，多出一年的教育費用。

四、操作中要注意什麼？ 01 教育金保險一般覈保較寬鬆

年金保險或增額終身壽險覈保一般較爲寬鬆，孩子即便有些身體問題，買不了健康保險，也可以購買教育金保險。

其中年金險比增額終身壽險覈保更寬鬆，如果孩子買不上增額終身壽險，可以考慮年金保險。

02 部分產品有“投保人豁免”，父母身體較好的建議附加

有朋友問我：“既然孩子的教育費用對確定性要求非常高，當然應該早日給孩子準備。但如果我在交費期間發生大病或者死亡風險，導致保費交不上了，那可怎麼辦？”

父母的確是孩子最大的保險，但也是最大的風險。有些年金險產品是可以附加“投保人豁免”保險的，投保人是指父母，孩子是被保險人。

投保人豁免，就是當投保人發生重大疾病或者身故風險，孩子這份教育金保險就不必再交保費了，而將來孩子上學時該領多少錢，還能領多少錢。

03 孩子成年後，可以將投保人變更爲孩子

很多客戶規劃教育金保險時，都憧憬着將來孩子考上大學，就把保單送給他，作爲一份成人禮，讓孩子感受到父母從小對他寄予的厚望。同時，也讓孩子從自己持有保單開始，學着經濟獨立，從保單中領取學費、生活費。

所以等孩子成年時，可以把投保人從父母變更爲孩子，這份保單就徹底屬於孩子的財產了，可以讓孩子學着掌握金錢，鍛鍊財商。

當然，如果父母屆時認爲孩子還不具備掌握財富的能力，也可以不做變更，將保單掌握在父母手中。

不忘初心，方得始終。人生如是，資產規劃也亦如是。爲什麼買年金險，就是選擇年金險的標準。

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